- MATTEO ALLIEVI Madrid
- ANDRÉS STUMPF Bruselas
- Las entidades reclaman a Bruselas una mayor armonización regulatoria para desplegar el mismo modelo digital en toda la UE.
El sector bancario europeo eleva el tono y reclama a la Comisión Europea acelerar la creación de un verdadero mercado único para los servicios financieros digitales. Esta se ha convertido en una de las principales reivindicaciones tanto de bancos tradicionales, como Santander y BBVA, que han entrado en nuevos países gracias a un modelo digital más sencillo e inmediato, como de neobancos, cuya expansión se apoya íntegramente en estructuras digitales.
De momento, los bancos han trasladado a Bruselas sus peticiones de forma individual, pero todas apuntan en la misma dirección: una mayor armonización regulatoria para eliminar las barreras nacionales que todavía dificultan operar con un mismo modelo de negocio en toda la Unión Europea.
Las entidades denuncian que se enfrentan a requerimientos operativos distintos o a interpretaciones divergentes de una misma norma en los mercados donde operan. Estas diferencias afectan a todo el ciclo de gestión del cliente, desde la identificación mediante firma electrónica hasta la evaluación de solvencia, según explicó el presidente de BBVA, Carlos Torres, en un foro sobre competitividad bancaria hace pocas semanas.
En los últimos años, BBVA ha aprovechado el canal digital para expandirse a Italia y Alemania, donde ya suma cerca de un millón de clientes y más de 100.000, respectivamente. Una experiencia "muy exitosa, pero que habría podido serlo mucho más", reconoció Torres, debido a las fricciones regulatorias que obligan a adaptar procesos en cada país.
"Si un banco puede desplegar la misma aplicación y los mismos procesos en distintos países, las economías de escala son enormes. El problema es que todavía existen muchas diferencias nacionales que obligan a modificar esa plataforma mercado por mercado", explica a EXPANSIÓN Santiago Fernández de Lis, responsable de Regulación de BBVA.
Costes operativos
Los bancos exclusivamente digitales trasladan el mismo mensaje. Revolut reclama eliminar la discriminación por IBAN y avanzar hacia estándares comunes de prevención del blanqueo de capitales para evitar requisitos adicionales o interpretaciones distintas en cada país.
"Estas divergencias generan costes operativos importantes y dificultan aprovechar plenamente las economías de escala que debería ofrecer el mercado único", señalan en la entidad.
N26 considera que el reto ya no es lanzar servicios en distintos países, sino escalarlos de forma eficiente en un entorno que sigue fragmentado por diferencias regulatorias, fiscales y operativas, pese a la existencia del pasaporte europeo.
Productos y servicios
Otras fuentes financieras citan el crédito al consumo como ejemplo de estas diferencias. Aunque la normativa europea fija unas bases comunes, su aplicación varía entre países en aspectos como requisitos de contratación, periodos de reflexión o límites a los tipos de interés, lo que impide desplegar el mismo producto en todos los mercados. También persisten divergencias en procesos de insolvencia, recuperación de deuda y en la comunicación con clientes.
Estas demandas se intensifican en un momento en el que la Comisión Europea busca reforzar la competitividad de la economía y avanzar en la integración del mercado interior.
Fuentes del sector destacan que el diálogo con Bruselas es continuo y que ya se perciben pequeños avances. El informe sobre competitividad europea que la Comisión presentará el 15 de julio, y cuyo borrador ha consultado EXPANSIÓN, subraya la necesidad de adaptar el marco regulatorio a la innovación tecnológica para que los bancos puedan competir de forma eficaz en el mercado único.
El documento reconoce que la aplicación de normas sobre prevención del blanqueo de capitales, protección de datos o ejecución hipotecaria puede desincentivar la prestación de servicios transfronterizos, especialmente en banca minorista, y se compromete a supervisar el potencial digital.
Bruselas apoyará el 'open banking' y la tokenización de activos para impulsar la integración
En el informe sobre competitividad, la Comisión se compromete a evaluar el impacto de la digitalización para garantizar que la normativa no frene la innovación y permita a las entidades competir en igualdad de condiciones. Entre las prioridades figuran el desarrollo del open banking, que facilita el intercambio seguro de datos financieros entre bancos y terceros autorizados, la tokenización de activos, impulsada por el auge de los criptoactivos y las stablecoins, y el despliegue de la IA, con acceso a datos de alta calidad.
Bruselas considera que estas tecnologías serán determinantes para mejorar la eficiencia del sector financiero, favorecer la innovación y reforzar la competitividad europea frente a EEUU y Asia.
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