- DANIEL ÁLVAREZ
El Fondo de Garantía de Depósitos tiene ciertas condiciones sobre cuánto dinero puede garantizar si tu banco quiebra.
En el caso de que tu banco desapareciera mañana, existen opciones sobre lo que se puede hacer.
La protección del capital bancario en España
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es la entidad en España que garantiza los depósitos de dinero en el caso de que un banco quiebre. Es la entidad española que forma parte del sistema de la Unión Europea (UE). Los depósitos garantizados se abonarán en las cuentas de los clientes si la entidad no tiene la capacidad de devolverles el dinero.
Las entidades bancarias deben ser entidades adheridas al FGD. Los principales bancos tradicionales en España están adheridos al FGD, como BBVA, CaixaBank, Banco Santander, Banco Sabadell, Unicaja Banco y Bankinter, entre otros.
El Fondo de Garantía de Depósitos existe para todos los Estados miembros de la Unión Europea, aunque tiene diferentes nombres equivalentes dependiendo de cada país. Por ejemplo, un banco de origen extranjero que opera en España como ING tendrá el Sistema de Garantía de Depósitos de los Países Bajos (SGD). Sin embargo, aunque bancos como Deutsche Bank son de origen alemán, su filial en España se adhiere al FGD y no al Fondo de Garantía de Depósitos Alemán (EdB).
El FGD puede devolver a los clientes de los bancos hasta 100.000 euros en el caso de que el banco no pueda devolver el dinero. La normativa es igual para todos los Estados miembros de la Unión Europea en relación con el Fondo de Garantía de Depósitos. En España, el plazo de pago es de siete días hábiles para la devolución de los depósitos garantizados, y hasta tres meses para los depósitos de valores.
En el caso de que alguien tenga fondos bancarios en países fuera de la UE, existen otros sistemas de protección extranjeros. En los Estados Unidos, existe la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que puede cubrir hasta 250.000 dólares para cada cliente. En el Reino Unido, existe el Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS), que puede cubrir hasta 120.000 libras para cada cliente.
Condiciones para recuperar más del límite
En el caso de que un titular bancario tenga más dinero en su cuenta que los límites establecidos por el FGD de la Unión Europea, existen otras condiciones. Si una cuenta bancaria tiene dos titulares, se distribuirán 100.000 euros por cada titular, lo que sumará 200.000 euros en total para la cuenta bancaria. El Fondo de Garantía de Depósitos solo cubre los principales depósitos habituales, como las cuentas corrientes, las cuentas y depósitos de ahorro y los depósitos a plazo fijo.
Además, puede devolver la cantidad de depósitos en valores, como acciones o bonos, pero no cubre el valor perdido de esos valores. Esto significa que se podrá recuperar hasta 100.000 euros adicionales por los depósitos en valores, además de los otros 100.000 euros por los depósitos habituales. En otras palabras, sumando ambos conceptos, se podrá recuperar un total de hasta 200.000 euros siendo un único cliente de un banco.
Según el FGD, existen condiciones extraordinarias para recuperar más del límite. Esta protección se aplica durante un plazo de tres meses a partir del momento en que los fondos se hayan anotado en la cuenta. Esto se cumple cuando las transacciones vienen de la compraventa de inmuebles residenciales privados. También aplica si los depósitos están relacionados con un matrimonio, divorcio, jubilación, despido, discapacidad o fallecimiento. Finalmente, se permite si se basan en transacciones de seguros o compensaciones por delitos o un error judicial.
Cómo evitar posibles pérdidas en el futuro
Como es muy habitual que muchos clientes bancarios tengan más de 100.000 euros en su cuenta, es importante diversificar los ahorros. Principalmente, un cliente bancario verá útil diversificar sus ahorros en diferentes bancos. De esta manera, en el caso de que uno de los bancos quiebre, tendrá sus ahorros protegidos en otros bancos. De todos modos, salvo los casos específicos mencionados anteriormente, el FGD devolverá hasta 100.000 euros por titular y por entidad bancaria. Un cliente bancario podrá también diversificar sus ahorros en cuentas bancarias extranjeras, como las de otros países de la Unión Europea, u otros países que tienen sus propios sistemas de garantía de depósitos.
Además, una persona puede diversificar sus ahorros en valores como las acciones o bonos no relacionados con el balance del banco, aunque se deben tomar las medidas necesarias para evaluar sus riesgos potenciales. Es importante recordar que los planes de pensiones y los fondos de inversión no forman parte del balance del banco, y aunque los ofrecen como comercializador, no se perderá el dinero si el banco quiebra.
Otra forma de evitar posibles pérdidas es tener dos titulares en una cuenta bancaria, lo que permite al FGD garantizar hasta 200.000 euros. También se puede optar por combinar una cuenta de valores y otra de depósitos habituales con el mismo banco para alcanzar el mismo límite, salvo los casos específicos en los que se podrá aumentar esta devolución. La última vez que el FGD tuvo que devolver dinero hasta ahora fue a finales de 2015, tras el cierre de Banco Madrid en marzo del mismo año. El Fondo de Garantía de Depósitos ha devuelto un total de 119 millones de euros a los clientes bancarios de Banco Madrid.
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